Una de las novedades de la Ley 12/2022, de 30 de junio fue dar cabida a los autónomos en los de Planes de Pensiones Empleo -antes solo podían aportar en los Individuales- creando para ellos los Planes de Pensiones de Empleo Simplificados (PPES) promovidos por los colegios profesionales, mutualidades, asociaciones, confederaciones, federaciones o autónomos inscritos en el REAPTA. "Al principio nos creó quebraderos de cabeza, pero dos años después la mayoría de las gestoras tenemos productos para ofrecer a trabajadores por cuenta propia", según Eva Valero, directora del Observatorio Caser.
Y es que hasta la nueva Ley los autónomos solo podían aportar a Planes Individuales, que con el recorte se quedó en 1.500 euros. Gracias a los PPES pueden aportar hasta 4.250 euros más en lo que sería el segundo pilar al que antes no tenían acceso.
PPES para la mediación
De especial interés para el sector asegurador son los PPES orientados a la mediación de seguros. Según datos del 'Informe 2023 de Seguros y Fondos de Pensiones' publicado por la DGSFP en España operan casi 45.000 agentes exclusivos persona física, unos 85 agentes vinculados y alrededor de 1.600 corredores de seguros autónomos a los que desde el Consejo General, el Colegio de Mediadores de Madrid y el de Valencia se les quiere prestar especial atención y ayudarles a ahorrar para su jubilación.
En este sentido, el Consejo General ha promovido un PPES con Caser Seguros. Se trata de un Plan que se caracteriza por tener una volatilidad muy baja y su política general, como está establecida en la DGSFP, es en renta fija mixta. Esto significa que siempre el Plan va a tener como máximo una exposición a renta variable del 30%. De hecho, en general, el fondo al que está adscrito el Plan suele tener una media del 20-25% en renta variable, un 70% en fija y el otro 5-10% sería en lo que se denomina "otros activos alternativos", tal y como explica Eva Valero (Caser). "Siempre es importante tener diversificada la cartera y no contar solo con activos de renta fija -bonos, obligaciones - y renta variable, -acciones- sino tener también otra parte que dentro de los activos financieros está descorrelacionada de las otras dos que pueden ser materias primas -oro, petróleo - ", explica. Añade que "se ha demostrado a lo largo de los años que independientemente de si el mercado en renta fija o variable está subiendo o bajando, estos activos no hacen siempre lo mismo que los otros. Es decir, si un año la renta variable va peor, con estos activos podemos conseguir rentabilidad positiva que compense esa caída".
El Plan, pensado para que puedan ahorrar autónomos del sector seguros, no es exclusivo y se pueden sumar autónomos de otros sectores porque "normativamente no está cerrado que un Plan de Pensiones promovido por una asociación o colegio profesional no pueda dar cabida a otros profesionales". Con lo cual, se abre aquí una interesante propuesta de negocio para la mediación de seguros que no solo tiene a su disposición un Plan para su ahorro personal, sino que también puede ofrecerlo a sus clientes.
Entre las características del Plan Caser Tranquilidad Autónomos, que así lo ha denominado la entidad, destaca su contratación 100% digital. En cuanto a las aportaciones, pueden llegar hasta los 5.750 euros como marca la Ley y su comisión de gestión anual será del 0,50% anual hasta llegar a 2 millones de euros de patrimonio. Una vez superado bajará a 0,35% y si supera los 5 millones de euros bajaría a 0,25%. La comisión de depósito, que en este caso se ha llegado a un acuerdo con CecaBank, será de 0,10%, la mitad del máximo fijado por la Ley.
Adscrito a un fondo con amplio recorrido histórico
El Plan Caser Autónomos Tranquilidad está adscrito a un fondo de pensiones 'Ahorropensión 2'. Se trata un fondo constituido en 1990, "que tiene ya su histórico de rentabilidades que en los últimos 20 años ha conseguido una rentabilidad anual media del 2,86%", apunta la directora del Observatorio de Pensiones de Caser.
En cuanto a las inversiones del fondo, a fecha de 31 de agosto la cartera tenía un 74% en renta fija; un 7% en variable y un 13% en derivados y un 6% en otras inversiones. Otro dato, es que las inversiones son en Europa "somos unos firmes convencidos de que si vivimos en Europa tenemos que tener la mayor parte de nuestra inversión en Europa, aunque esto no quita que para que una parte de la cartera mucho más reducida esté invertida en EEUU". Así, el Plan tiene un 11% invertido en EEUU y Canadá, una exposición relativamente alta en este momento porque las previsiones eran de buenas rentabilidades, pero invertido en un fondo relativamente conservador. "Para nosotros, especialmente en PPE, el principal objetivo del equipo de inversiones es preservar el capital y como segundo objetivo batir a la inflación, aunque en estos dos últimos años está siendo complicado, y en tercer lugar intentar ser mejores que la competencia".
Rentabilidad
Se abre aquí una interesante
propuesta de negocio
para la mediación de seguros
que no solo tiene a su disposición un Plan
para su ahorro personal,
sino que también puede ofrecerlo a sus clientes
Como ejemplo, la rentabilidad de un Plan similar al que Caser acaba de lanzar fue 2019 del 19%; en 2020 fue de -0,35% (año del Covid); 2021 un 3,82%; 2022 experimentó una fuerte caída de la renta variable y fija, pero en 2023 repuntó a un 8,32% y en lo que llevamos de 2024 la rentabilidad acumulada es del 4,30% "que es un buen número".
Recuerda, además, la experta de Caser que en este tipo de ahorro finalista hay que ir viendo qué se consigue en el largo plazo porque el ahorro para la jubilación "no es entrar un mes y salir al siguiente". Hay que entender que el largo plazo son al menos 5 años, y que "si me comprometo con una inversión para mi jubilación tengo que intentar mirarlo lo menos posible y entender que en largo plazo todas las inversiones diversificadas dan rentabilidad. Así, las rentabilidades acumuladas a 5 años son del 10,52%".
Dicho esto, "quiero trasladar el mensaje de que hay que empezar a ahorrar cuanto antes; que en productos invertidos no hay que estar entrando y saliendo continuamente. Un mes o meses puede haber rentabilidades malas, pero cuando hablamos de ahorro a 10 o 20 años no es significativo. En el ahorro tenemos que ser un poco prudentes y sobre todo pacientes".
Sobre este Plan, desde Caser consideran que se "adecúa a las necesidades de ahorro del colectivo", y confía en que "a través de acciones formativas y de comunicación poco a poco vaya llegando a todos los interesados".
Para los colegiados madrileños
Por otra parte, el Colegio de Mediadores de Madrid también ha hecho una propuesta a sus colegiados promoviendo un Plan de Empleo Simplificado para Autónomos con Santalucía. El Plan tiene una vocación moderada en sus inversiones, que tendrá como fin conseguir rendimientos estables en el tiempo con un máximo del 30% de renta variable.
Como explica Rodrigo Fernández-Avello, director general del Negocio de Vida y Pensiones de Santalucía, "el Plan solicitó su incorporación en un fondo con cierto histórico, que permite una gestión continuada a la que se suman las nuevas aportaciones o movilizaciones, y con ello la experiencia en la gestión de inversiones del fondo, que además se ha confiado a Santalucía Asset Management".
El objetivo de esta iniciativa "fundamental es contribuir a que los autónomos cuenten con una propuesta de ahorro previsional correctamente informada y asesorada por profesionales que les dé solución tras un cierto abandono durante los últimos años, por el vacío legal generado entre la reducción del importe de aportaciones y las nuevas cuantías establecidas, básicamente, pero también por una regulación incompleta", apunta Fernández-Avello. "Hacerlo en este momento permite que ya, para 2024, cuenten con nuestra solución, la de los profesionales de la mediación como promotores e integrantes de la Comisión de Control del Plan y Santalucía, como gestora".
El director general del Negocio de Vida y Pensiones de Santalucía también ha querido aprovechar estas páginas para recordar a los autónomos que "ahorrar es una necesidad para complementar la pensión del sistema público y garantizar unos ingresos dignos que permitan mantener un estilo de vida. Y que empiece a hacerlo cuanto antes, confiando en que en el futuro la regulación sea más favorable, pero sin que ello sea un obstáculo ahora".
Para aclarar todo tipo de dudas sobre este producto, desde la aseguradora se organizarán y llevarán a cabo sesiones de formación periódicas para los mediadores miembros del Colegio, con el objetivo de capacitarlos en la comercialización efectiva de los Planes de Pensiones de Empleo Simplificados y que puedan ofrecerlos a sus clientes, ya que el Plan, como marca la normativa, permite incorporar autónomos de otros sectores.
Para los colegiados valencianos
También los colegiados valencianos tienen a su disposición en PPES gracias al convenio que el Colegio de Valencia ha firmado con Occident, de manera que cualquier profesional por cuenta propia podrá contratar el nuevo producto que permite desgravarse hasta un total de 5.750 euros anuales en la declaración de la renta.
El Colegio actúa como promotor del plan, pero cuenta además con el respaldo de Aemes, la patronal del sector de la mediación de seguros.
Destaca el director de Vida de la aseguradora, Daniel Ciprés, que este producto permitirá a la entidad "completar nuestra oferta de Ahorro con un producto exclusivo para autónomos que combina el mejor tratamiento fiscal entre los Planes de Pensiones con el resto de las ventajas de nuestra gama, como la flexibilidad y liquidez en determinados supuestos, y el asesoramiento personalizado que brinda nuestra red de mediación".
El nuevo producto está diseñado para inversores de perfil moderado que deseen beneficiarse de ventajas fiscales y acumular capital para su jubilación. Subraya la entidad que también podrá servir como un respaldo financiero ante posibles imprevistos como la invalidez profesional permanente, la invalidez absoluta permanente, gran invalidez, dependencia y fallecimiento.
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